常见的物流保险有哪些类型 保险业还能做些什么

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公路物流行业再迎政策利好。

近日，国家发改委、财政部、银保监会联合发布《关于推广疫情防控保险助力做好保市场主体保就业保民生工作的通知》，明确推广疫情防控保险的工作要求，鼓励有条件的地方对疫情防控保险给予政策支持，并优先组织物流等特困行业企业投保。

今年以来，公路运输从业者的风险保障问题引起了各界的高度重视。此前，保险业相关部门、协会已多次向行业喊话，为公路物流保通保畅提供支持和服务。今年4月，银保监会发文指出，鼓励保险公司针对货车司机等特殊岗位工作人群，开发意外伤害保险等产品；积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险产品，为物流业提供风险保障。

对此，车险行业资深专家田志豪认为，一系列利好政策的发布，为公路物流保通保畅提供了极大支持，也为丰富保险产品供给、推动保险模式创新给予了全方面的助力。

不过，对于保险行业而言，加强公路物流保通保畅并非是“短期任务”，更应着眼于运输经营的全生命周期，解决各个环节的痛点问题，这样才能推动公路物流保险市场实现可持续、高质量发展。

多家险企助力化解保供风险

近期，新冠肺炎疫情多点散发，不仅给经济和社会运行带来巨大冲击，公路物流市场也受到了极大影响。其中，货车司机作为公路运输的主力军，因工作强度大、危险性高，以及自身对风险抵御的能力较弱，是货运物流类保险的主要承保标的之一。

太平财险相关负责人告诉记者，疫情防控期间，货车司机因工作流动性强、接触人多，营运过程中会面临较大的疫情感染风险。与此同时，受各地疫情防控政策的影响，货车司机频繁“被困高速”、“被赋黄码”，导致其时常遭遇隔离误工和运单超时违约的情况，加之职业病、交通意外等固有的职业风险，加强运输从业者在疫情期间的保险保障十分必要。

记者了解到，目前在既有驾意险的基础上，保险公司根据疫情情况和货车司机的职业特点，推出更为灵活的投保方式。如针对运输从业者工作时间不固定的实际情况，制定了按日投保的服务方案；为解决货车司机生存痛点，升级推出了专属的普惠医疗保障计划。另外，不少保险公司还扩宽了产品保险责任，推出货车驾乘意外险“轻卡无忧”等险种。

除个体司机之外，在疫情影响下，物流企业的经营压力也不断加剧，尤其是中小物流企业面临着经营亏损、资金短缺的困境。为助力物流企业纾困解难，保险企业相继推出责任保险、营业中断险以及复工复产保险等创新险种。同时，通过延长保费缴纳限期，或提供保险融资增信支持，为物流企业引来金融“活水”。

通过梳理不难发现，在监管部门喊话金融机构支持公路物流行业后，保险业正通过加大产品供给、优化升级保险服务，来解除货车司机和物流企业的后顾之忧。对此，业内人士表示，保险业多措并举支持公路物流保通保畅，是保障产业链、供应链安全稳定，促进经济良性发展的必要之举。

公路物流保险市场“供需两弱”

“公路物流运距长、中间环节多、涉及面广，加之时间性很强，因此面对的情况更加复杂多变。想要进一步降低运输风险、保障行业有序发展，保险业的作用不可或缺。”中国财产再保险有限责任公司总经理张仁江表示，经过多年发展，我国公路物流保险在险种布局、覆盖面和保障等方面，已经形成了相对完善的体系，但相较于财产保险行业的快速发展，公路物流保险在供需结构、渗透率等方面仍有较大的提升空间。

据了解，在物流保险的供给端，不少保险机构将公路物流保险视为“烫手山芋”，推出的相关保险产品和服务尚“浮于表面”，部分产品的条款设计看似合理，但主要描述的却是不承保事项和免赔责任，完全无法满足当前公路物流行业的新需求。比如，对于运输从业者诟病的油、货、后处理系统以及电池被盗等问题，目前保险公司尚未推出针对性的保障服务。

对此，有货车司机表示，在公路物流产业高速发展的同时，与之配套的险种也需与时俱进。未来，保险公司应针对商用车后处理系统、动力电池等高价值的部件，增设新险种。

如今，运输市场相关保险产品虽日渐增多，但整体保障程度依然很低，导致运输从业者投保积极性大受影响。根据中国物流与采购联合会发布的《2021年货车司机从业状况调查报告》，在保险保障方面，仅有22.5％的货车司机投保了交通意外险，7.7％的货车司机投保了医疗保险，而工伤险、失业险的投保人数则更少，甚至还有20％的货车司机没有投保或缴纳保险费用。

“除了不愿投，更多的是无处投。”保险业内部人士告诉记者，由于营运车辆赔付率高、赔款金额大，保险价格难以覆盖成本，所以货车保险被视为会导致保险公司亏损的“垃圾业务”。长期以来，营运货车一直被保险公司边缘化，在车险综改后，货车投保难的问题日益加剧，尤其是自卸车、搅拌车等出险率比较高的车型，可谓是一“险”难求。

据多位货车司机反映，车辆商业险的投保问题十分突出。保险公司虽不会直接拒保，但会以各种理由故意刁难，比如无法确认提交保单，系统升级无法购买，或者公司相关业务额度有限等。另外，坐地起价等限制承保的措施，也让很多车主不得不知难而退。

“2021年，我国货车保有量超3200万辆，其中有900多万辆货车没有商业保险，只能冒着风险‘裸奔’上路，导致公共交通运输安全隐患持续增加。”中国汽车流通协会商用车专业委员会秘书长钟渭平说道。

打破数据壁垒 多方联手建立分摊机制

从商业利益角度出发，保险公司拒保货车商业险符合商业逻辑，但营运车辆的运输安全问题不容忽视，不仅关系到人身安全，更关系着我国经济社会的发展。那么，未来保险企业该如何更好地为公路物流行业保驾护航？

对此，有业内人士指出，公路物流涉及场景众多，对应的物流数据更是十分复杂，而且在各个金融业态间割裂形成若干盲区。保险公司本可大有作为，但由于无法取得核心物流数据，在一定程度上制约了其打造定制化、创新型物流保险产品的能力。因此，未来需要保险公司与公路物流承运方加强合作，深度应用物联网、人工智能等技术，对货物、车辆、运输全过程进行精准识别和动态监控，通过实现数据共享，来调整和制定针对性保险产品，更好地满足公路物流行业的风险保障需求。

“之所以保险公司谈‘货’色变，是因为营运车险业务的出险率和赔付率高。因此，解决好车主投保诉求与保险公司盈利之间的矛盾至关重要。”钟渭平指出，对于运营车险业务，保险公司应考虑如何实现风险与定价之间的平衡。一方面，保险公司可建立风险识别数据平台，实现对车辆风险和质量情况的准确识别。另一方面，保险公司可以从“人、车、环境、管理”等方面细化车辆风险的定价系统，比如根据不同车辆、不同应用场景、不同风险进行精准定价，甚至是实现“一车一价”。

钟渭平进一步指出，参考国际经验，政府与监管部门应联手设立分摊机制，与保险公司共担风险，这样可以在一定程度上调动商业保险公司的积极性。但长期来看，货车保险市场想要持续健康发展，还需营运货车产业链上的各方共同出力，构建良好的行业生态。

此外，张仁江认为，随着新产品和新技术的发展与应用，公路物流保险将迎来新的发展机遇，保险业需要进行前瞻性布局。他表示：“近年来，我国新能源货车实现了快速发展，纯电动技术和车型日趋成熟，氢燃料等新技术也取得了阶段性突破。鉴于新能源货车的发展前景和其风险特殊性，保险企业应加强数据积累和对新能源技术的研究，推出专属保险产品，为新能源时代的货运物流做好保障支持。”

文：李亚楠 编辑：孙伟川 版式：刘晓烨

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